车损险500元以内免赔引发争议—— “霸王”条款？市场行为？

盐炒栗子

车损险500元以内免赔引发争议——
“霸王”条款？市场行为？
本报记者 胡冰心


　　保险杠撞坏了、车灯破碎了、车身划伤

　　了……这些500元以下的小事故，现在保险公司都不予赔偿。记者近日从我市多家保险公司了解到，这一条“500元以下车损免赔”的“规矩”，在广大车主中引起轩然大波，法律界人士也对这一“霸王”条款提出质疑。

　　

　　车主：500元以下的不赔，失望

　　

　　刚刚拿到新车的小鲁告诉记者，最近向4S店咨询买汽车保险一事时，被告知无论在哪家公司买保险，除了交强险外，新车购买的保险中一定包含了“500元以下车损免赔”这一“霸王”条款。“我刚刚拿到驾照不久，买新车上保险不就是想给自己并不熟练的车技买一个‘保障’嘛！刚刚上路，小碰擦肯定避免不了的，如果低于500元就不保了，那基本上这个保险不是白买了么？”小鲁对这一规定不能接受。

　　对于众多保险公司设立的“500元车损免赔”，几乎所有的私家车车主都表示出了极大地不满。家住江南新村的彭先生气冲冲地告诉记者，他是新手，刚买车1个多月，两侧车门都有了划痕，“现在按照保险公司的新规定，我4000多元的保费不是打水漂了么？”

　　记者在市区一家财产保险公司柜台前，遇到了几名正在咨询车险业务的市民，他们在接受记者采访时坦言，对保险公司很失望。已经付款订车的“准车主”陶先生说：“问了好几家保险公司，都说是500元以下车损免赔，他们这么做是在怂恿我出大事故啊。500元以下不赔，是不是想让我们把小事故弄成大事故，把500元给整出个几千元来！”

　　

　　保险公司：这是行业“规定”，正常

　　

　　记者采访了市区多家财产保险公司，均被告知已实行“500元以下车损免赔制”。“我们的‘500元以下车损免赔’主要是针对私家车，公务用车不参与。”太平洋财产保险一名负责车险的工作人员告诉记者。

　　据某保险公司车险部负责人介绍，私家车特别是新车的出险率非常高，其中赔付在500元以下的占了40％左右。而每一笔赔付，哪怕几十元的赔付，保险公司也得履行从报案、立案、现场勘查到核算理赔的一系列程序，每次都要付出不少的人力物力，有时候保险公司付出的理赔成本甚至还远远高于赔偿金额。所以，从自身经营考虑，设“500元以下车损免赔”，主要是想将运营成本尽可能地降低。

　　记者采访过程中，不少保险公司都表示，设立500元以下车损免赔是“统一行动”。据平安财产保险公司车险部工作人员介绍，公司去年底推出“500元以下车损免赔”，这是行业内的一个“约定”。“如果新车购买我们公司的保险，必须是‘500元以下车损免赔’；如果是旧车，则可以不参与‘500元以下车损免赔’，但同时也不能参与‘不计免赔’。”就这一规定，他分析认为，对车主来说未必是坏事，“就拿我们公司来说，如果第一年是“零出险”，则第二年的保费可打七折；如果出险一次，则第二年保费无优惠；如果出险三次或以上，则第二年的保费上浮30%。”他认为，500元以下车损免赔可以使公司少出险，这样车主在第二年缴纳保费时，享受优惠的几率会大很多。

　　

　　律师：“小额免赔”是否违规，难说

　　

　　面对记者采访，部分业界人士一针见血地指出，“500元以下车损免赔”，其实凸显的是车辆拥有量迅速发展带来的一系列社会问题。首先，私家车司机新手比例不小，这些新手往往驾驶经验不足，对道路状况和交通规则不熟，碰到紧急情况时应变能力差，人为地增加了许多碰撞摩擦纠纷；其次，社会群体的交通意识普遍比较薄弱，由此引发的小交通事故每天都很多。频繁出险，不堪重负，保险公司才会“出此下策”。

　　市保险行业协会如何看待此事呢？该协会工作人员认为，保险公司制定相关政策，是一个商业行为。近年来私家车出事率越来越高，其中小额事故数目不少，个别案件的索赔额只有几十、一两百元。而保险公司现场查勘等费用成本很高，加上外部环境的诸多变化，保险公司车险经营面临巨大压力。他认为，保险公司的保险条款是双方约定的，如果顾客对其中某个条款不认同，可以通过协商来解决，让双方都满意，这并不属于“霸王”条款。

　　江成律师事务所张超律师则认为，保险合同是格式合同，保险公司作为提供格式合同的强势一方，必须保证合同的公平公正。“500元以下车损免赔”是保险公司的一种营销政策，但对私家车“小额免赔”某种意义上是剥夺客户的选择权，存在侵犯消费者利益之嫌。但这是一种市场行为，是否违规也“不太好说”。